대출금리에 대한 이해 & 정리
대한민국 국민 절반 이상이 금융기관 대출을 이용하고 경제 황에 밀접한 연관이 있는 대출에 관하여 알아보도록 하자.
COFIX, CD금리, 금융채 금리, 고정금리, 변동금리 등 대출을 받으려면 생소한 용어들이 너무 많다 하지만 각자 상황에 맞게 대출을 받는 것이 유리하므로 어렵더라도 한 번쯤은 읽어두고 숙지하면 대출을 받는데 조금이나마 도움이 될 것이다.
대출 기준금리
변동금리 대출의 대출금리 변동 시 기준 되는 금리를 의미하며, 은행은 COFIX, CD, 금융채 등 공표되는 금리를 대출 기준금리로 사용하고 있다.
대표적인 대출 기준금리
COFIX
은행연합회가 국내 주요 8개 은행들(신한, 우리, SC 제일, 하나, 국민, 한국씨티, 농협, 중소기업)의 자금조달 관련 정보를 기초로 산출하는 자금도 잘 비용 지수로서 신규취급액 기준 COFIX, 잔액기준 COFIX, 신 잔액기준 COFIX, 단기 COFIX로 구분 공시된다.
CD 금리
금융투자 협회가 발표하는 양도성 CD(예금증서)의 유통수익률로서 3개월 CD 금리가 대표적인 단기 기준금리다.
금융채 금리
금융기관이 발행하는 무담보 채권의 유통 금리로서 민간 신용평가기관이 신용등급별, 만기별로 발표한다.
가산금리
대출 기준금리와 더불어 대출금리를 구성하는 8가지를 의미한다
※ 가산금리를 구성하는 8가지 항목
리스크 프리미엄: 자금조달금리와 대출 기준금리 간 차이 등
유동성프리미엄: 자금재조달의 불확실성에 따른 유동성 리스크 관리 비용 등
신용 프리미엄: 고객의 신용등급, 담보 종류 등에 따른 평균 예상 손실비용 등
자본비용: 예상치 못한 손실에 대비하여 보유해야 하는 필요자본의 기회비용 등
업무원가: 대출 취급에 따른 은행 인건비·전산처리 비용 등
법적 비용: 보증 기관 출연료와 교육세 등 각종 세금
기대이익률: 은행이 기대이익 확보를 위해 설정한 수익률
가감조정 전결 금리: 부수거래 감면금리, 은행 본부/영업점장 전결 조정 금리 등
대출의 종류
크게 고정금리, 변동금리, 혼합금리 이렇게 3가지 방식이 있는데 각각의 장단점은 아래 표와 같다.
※ 변동금리: 금리재산정 주기가 3개월인 변동금리 대출의 경우, 당초 계약 당시 1.0%였던 대출 기준금리가 3개월 후 2.0%로 1.0%p 상승하였다면 대출금리도 이에 따라 1.0%p 상승
대출금리 산출 방법
[대출금리 = 대출 기준금리 + 가산금리]에 따라 한국은행이 기준금리 조정(인상 or 인하)을 할 경우 대출금리가 변동하게 된다. 기준금리는 매년 8회(1, 2, 4, 5, 7, 8, 10, 11월) 개최되는 한국은행 금융통화 위원회 통화정책 방향 결정 회의에서 결정한다. 이때, 한국은행 기준금리의 조정이 대출 기준금리에 미치는 영향은 대출 기준금리별로 차이가 있는데 채권시장에서의 구습 등 다른 외적 요인으로 인해 대출 기준금리는 인상 or 인하될 수도 있는 것이다. 이 말인즉슨 기준금리에 변동 사항이 생겼다고 바로 시중은행에 반영 여부는 외적 요인에 따라 다르다는 것이다.
대출금리 인하 신청
대출을 이용 중인데 수입, 승진, 취업, 재산 증가 등에 의해 신용상태가 개선되었다고 판단되는 경우 은행에 금리 인하를 요구할 수 있다. 요즘은 은행 앱마다 “금리 인하 신청” 버튼으로 손쉽게 신청할 수 있다.
고정금리 vs 변동금리
예상 대출기간, 향후 시장금리 전망, 중도상환 수수료 부담, 개인사유 등 다양한 요소에 따라 달라지므로 대출을 받고자 하는 목적, 기간을 파악하는게 최우선이라고 생각한다. 하지만 신고 대출 고객의 경우 장기적으로 대출을 고려한다면 변동금리, 단기적이라면 고정금리가 유리 할 수도있다. 하지만 시장 금리 전망에 따라 상황은 계손 변하기 때문에 향후 시장 금리 전망을 주시하며 본인에게 알 맞은 대출 종류를 따져보자. 이처럼 본인에게 적합한 대출금리를 선택하기 위해서는 자금 필요기간, 시장금리 변동, 대출상품의 특성 등 다수 요인을 종합적으로 고려해야 하고 대출 박디 전 영업점 상담 등을 통해 충분한 검토와 비교를 거쳐 신중하게 결정해야 한다.
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